使い方
自動車ローンは普通のローンに見えますが、実際に借りる金額は条件によって変わります。消費税は価格に上乗せされ（米国の多くの州では「車両価格 − 下取り価格」に課税）、頭金と下取りは差し引かれます。借入元本が決まれば、月々の支払いは通常の元利均等返済で計算できます。車両価格、下取り価格、頭金、消費税率、ローン条件を入力すると、月々の支払い、利息合計、実際の借入元本が表示されます。
自動車ローンが他の消費者ローンより少しリスクが高い理由は「減価」にあります。新車はディーラーを出た瞬間に約20% 価値が下がり、3年で40〜50% 下がるとされています（Edmunds や Kelley Blue Book など業界データ）。一般的な60〜72か月ローンでは、最初の2〜3年は車両価値の下落速度のほうがローン残高の減り方より速いため、「車を売っても残債が残る」状態になります（米国では underwater／negative equity と呼ばれます）。この状態は、全損事故時（保険は市場価値しか払わず、ローン残高は補填されません — その差額を埋めるのが GAP 保険）、早期に乗り換えたい時（残債が新ローンに上乗せされます）、ライフイベントで手放したくなった時に効いてきます。頭金を多く・期間を短くするとマイナス資産期間は短くなり、長期化（米国では84か月ローンが新車ローンの約25%を占める）すると長くなります。
自動車購入の最大の判断ポイントは「購入 vs リース／カーリース」です。購入は所有権と残価がそのまま手元に残ります。リースは月々の支払いが安く、2〜3年で次の車に乗り換えられる一方、資産は積み上がらず、走行距離制限（一般的に年10,000〜15,000マイル、超過1マイルあたり0.15〜0.30ドル前後のペナルティ）が痛手になることがあります。目安として、5年以上乗り続ける／走行距離が多い／カスタマイズしたい／総コストを抑えたいなら購入。数年ごとに新しい車に乗りたい／走行距離が読める／事業経費にできる／一生支払い続けることに抵抗がないならリース。本ツールは購入ローン専用です。リースは残価とマネーファクターのほうが金利より重要で、計算ロジックが大きく違うため別のツールが必要です。
計算式
M = 月々の支払い。r = 月利（年利 ÷ 12 を小数で表したもの）。n = 総支払回数（年数 × 12）。税率は小数表記（7% → 0.07）。多くの州は下取り後の金額にのみ課税、一部は車両価格全体に課税します。地域に合わせて税率欄を調整してください。
計算例
- 車両価格32,000ドル、下取り5,000ドル、頭金4,000ドル、消費税7%、年利7.5%、返済期間5年。
- 税額 = (32,000 − 5,000) × 7% = 1,890ドル。借入元本 = 32,000 + 1,890 − 5,000 − 4,000 = 24,890ドル。
- 月々の支払い ≈ 499ドル。総支払額 ≈ 29,940ドル。利息合計 ≈ 5,050ドル。
よくある質問
ディーラーの「金利0%」オファーとメーカーのキャッシュバック、どちらが得ですか？
両方を計算してみてください。値引きの方が、（割引後の価格で）他社の競争的な金利で借りられる場合に有利です。逆に、別の借入金利が十分高ければ「金利0%」の方が得になります。30,000ドルの車で2,000ドルのキャッシュバックと5年0%金利の損益分岐点は、市場金利でおおむね4〜5%付近です。
なぜ「借入元本」が車両価格より大きくなることがあるのですか？
消費税のためです。下取りが少ない、またはゼロの場合、税が車両価格の6〜10%上乗せされ、頭金を差し引く前の金額が大きくなります。下取りなし、車両価格32,000ドル＋税7%なら34,240ドル。頭金4,000ドルを引いても30,240ドルとなり、車両価格を下回りますが、頭金が少なくなるとすぐ車両価格を超えます。
ローンは何年で組むのが良いですか？
新車では5〜7年、中古車では4〜6年が一般的です。6年を超えると月々の支払いは下がりますが、車の価値減少の方がローンの元本減少より速いことが多く、ほぼ全期間「残債 > 車の価値」の状態になりがちです。買い替え時期より十分前に完済できる期間を選ぶのが理想です。
リース契約にも使えますか？
対応していません。リースは資本化コスト、残価、マネーファクターなど別の計算式を使います。この計算機は購入ローン専用です。将来的にリース計算機を追加するかもしれません。現状はディーラー見積もりを別途確認してください。
購入とリース、どちらが得ですか？
次のいずれかに当てはまるなら「購入」が向きます：5年以上乗り続ける、年間2万km以上走る、カスタマイズしたい、生涯コストを最優先したい。逆に「リース／カーリース」が向くのは：2〜3年ごとに新しい車に乗り換えたい、年間走行距離が読めて契約上限内に収まる、事業経費として計上できる、または同じ月額でワンランク上の車に乗りたい場合です。10年スパンの経済性で見ると、「購入して長く乗る」が最も安く、「リース」が最も高く（その代わり気楽）。中間案である「購入して3年ごとに買い替え」は、両方のデメリットを引き受ける形になりがちで、最も損になりやすい選び方です。
ディーラーに行く前に、銀行で事前審査を受けておいたほうが良いですか？
はい、これは最も効果的な準備です。銀行や信用組合（クレジットユニオン）から事前審査の承認を得てディーラーに行くと、2つの効果があります。第1に、ディーラーがそれより低い金利を提示しないと採用されない「上限」が設定されます。第2に、ディーラーの主要な収益源の1つである「金利上乗せ（reserve、卸金利への上乗せ手数料、米国では1〜3%が一般的）」を奪うことになります。事前承認を持っていれば、まず車両価格を交渉し、最後に「銀行の金利を使うか、ディーラーがそれを上回る条件を出すか」を選べます。米国ではクレジットユニオンが最も低金利になりがち。事前承認の有効期間は通常30〜60日です。
信用スコア（FICO等）は自動車ローンの金利にどう影響しますか？
影響は非常に大きいです。Experian の四半期レポート *State of the Automotive Finance Market* によれば、新車ローンの APR は信用スコア帯ごとに大きく異なります：スーパー・プライム（FICO 781以上）約5%、プライム（661〜780）約7%、ニア・プライム（601〜660）約10%、サブプライム（501〜600）約13%、ディープ・サブプライム（500以下）約16%。中古車ではどの帯でも1〜3ポイント上乗せされます。5年・3万ドルのローンでは、スーパー・プライムとサブプライムの利息差はおよそ9,000ドル。スコアが700未満で急がない場合、6か月かけてクレジットカードの利用率を下げる（FICOで最も早く動く要因）ほうが、どんな金利交渉より効くケースもあります。急ぐなら、少なくとも3社から事前審査を取りましょう。同じ信用プロフィールでも金利が2〜3ポイント変わることがあります。